تقدّر وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية أن أكثر من نصف الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا سيحتاجون إلى المساعدة في الأنشطة اليومية مثل الاستحمام، وارتداء الملابس، أو تناول الطعام في مرحلة ما، إما لفترة طويلة أو لبقية حياتهم. تشير بعض الأبحاث إلى أن هذه النسبة قد تصل إلى ثلثين.
ومع ذلك، فإن عدد كبار السن الأمريكيين الذين لديهم تغطية خاصة لرعاية طويلة الأمد قليل نسبيًا. تقدّر AHIP، وهي جمعية تجارية تمثل صناعة التأمين الصحي الأمريكية، أن 3% إلى 4% فقط من الأمريكيين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا لديهم بوليصة نشطة تغطي الرعاية الممتدة. عادةً لا تدفع ميديكير، وهو البرنامج الرئيسي للتأمين الصحي لكبار السن في أمريكا، عن خدمات الدعم المستمرة في دار nursing home أو مجتمعات المعيشة المساعدة.
مع اقتراب أصغر مواليد فترة “الطفرة السكانية” إلى منتصف الستينيات، قد تخطط العديد من العائلات، والأزواج، والأفراد للاعتماد على المدخرات، أو ترتيبات الرعاية غير المدفوعة، أو ميديكيد، وهو برنامج المساعدة الفيدرالية والولائية المشترك للفقراء. حيث يمكن أن تكون الخيارات الأولى غير كافية، بينما يعتبر التأهل للرعاية السكنية بموجب ميديكيد صعباً بسبب حدود الدخل والأصول المنخفضة للبرنامج.
يقول خبراء رعاية كبار السن إن نهجاً يمكن التفكير فيه، وخاصةً إذا كانت الشخص المحتاج للرعاية من الطبقة المتوسطة أو من ذوي الدخل المحدود، هو أن يضع الشخص عمداً، ولكن بشكل منهجي، نفسه أو أحد الأقارب في حالة الفقر حتى تتولى ميديكيد تكاليف دار nursing home أو خدمات المعيشة المساعدة في وقت أقرب من لاحق.
يُعرف هذا باسم استراتيجية ميديكيد “تقليص الإنفاق”.
لكي يتأهل شخص للرعاية في دور nursing home بموجب ميديكيد، تحتاج العائلات إلى استخدام أصول أحد أفراد الأسرة على التكاليف المناسبة بشكل منهجي، وشفاف حتى ينجح الاستراتيجية. أحد الأمثلة سيكون استخدام الأصول المتناقصة لأحد أفراد الأسرة الأكبر سناً لدفع ثمن جنازة مسبقاً أو لشراء قطعة أرض للدفن.
يمكن أن يبدو تقليص دخل الشخص ومدخراته للتأهل لميديكيد أمرًا شاقا. ولكن بدون تخطيط، فإن التكلفة العالية للرعاية طويلة الأمد يمكن أن تستنفد المدخرات بسرعة على أي حال. يمكن أن تكلف خدمات المعيشة المساعدة ورعاية nursing home آلاف الدولارات شهريًا، مما يجبر العائلات غالبًا على استنفاد مواردها قبل التأهل للمساعدة.
وجدت دراسة عام 2024 من شركة التأمين جنورث المالية أن تكلفة مساعد الصحة المنزلية تصل إلى حوالي 78,000 دولار سنويًا، بينما كانت التكلفة المتوسطة للغرفة نصف الخاصة في دار nursing home تبلغ حوالي 111,000 دولار. هذا بالمقارنة مع متوسط المدخرات التقاعدية لمن تتراوح أعمارهم بين 65 إلى 74 عامًا البالغ 200,000 دولار، وفقًا لبيانات من الاحتياطي الفيدرالي. ستلتهم إقامة غير مخططة طويلة الأمد في دار nursing home هذه المدخرات في غضون بضع سنوات.
قال إريك كارلسون، مدير advocacy لخدمات ودعم الرعاية الطويلة الأمد مع Justice in Aging، وهي منظمة غير ربحية وطنية للدفاع القانوني تركز على كبار السن في أمريكا، “هناك احتمال كبير بأنك ستحتاج إلى رعاية nursing care لفترة من حياتك، وهناك احتمال جيد بأنك قد تحتاج إليها لفترة طويلة من الزمن”. لقد عمل كارلسون على هذه القضايا لمدة 35 عامًا.
تقتصر أهلية ميديكيد للرعاية طويلة الأمد أو الماهرة عمومًا على الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والأصول الحد الأدنى، على الرغم من أن الحدود المحددة تختلف من ولاية إلى أخرى. في معظم الولايات، يجب أن يكون لدى الفرد دخل شهري أقل من 2,800 إلى 3,000 دولار شهريًا. لا يمكن أن يمتلك الشخص أكثر من 2,000 دولار من الأصول للفرد، باستثناء بعض الممتلكات مثل مسكن رئيسي، مركبة وممتلكات شخصية.
نظرًا للطبيعة المعقدة لمدى أهلية ميديكيد، يقول الخبراء إنه من الأفضل العمل مع المتخصصين في رعاية كبار السن للتأكد من استخدام أصول الفرد بشكل مناسب وأنك لا تخاطر بشكل غير مقصود بإزالة الشخص الذي يحتاج إلى المساعدة من الوصول إلى ميديكيد.
قراءات شائعة
على سبيل المثال، لا ترغب العائلات في مجرد تحويل أصول الشخص الذي يحتاج إلى رعاية nursing care إلى الحسابات المصرفية لأقاربه لتظهر فقيرًا على الورق. وغالبًا ما تحتوي طلبات ميديكيد على ما يعرف بسياسة “التفتيش العكسي” لمدة خمس سنوات، التي تتيح للمراجعين مراجعة أصول المتقدم وحساباته المصرفية لرؤية ما إذا كان هناك أي تحويلات غير مناسبة من حسابات الفرد المصرفية.
من المهم تتبع نفقات دور nursing home التي يمكن تطبيقها على تقليص الإنفاق. وتشمل دفع تكاليف الرعاية في دور nursing home من جيبك، وفواتير المستشفى وكذلك العناصر الشخصية والملابس. يمكن للمتقدم أيضًا استخدام أصوله المتبقية لسداد رهونه العقارية أو ديون أخرى.
قال كارلسون: “لا يجب على الناس القيام بالتخطيط المالي بأنفسهم في هذه الأمور. قد يؤدي ذلك إلى مشاكل كبيرة في ممتلكات الشخص”. “لا ترغب في الانتظار حتى اليوم الذي تكون فيه الرعاية nursing care ضرورية تمامًا لاتخاذ هذه القرارات”.
نظرًا لأن ميديكيد هو برنامج مشترك بين الدولة والفيدرالية، فإن الولايات تدير هذه البرامج بطرق مختلفة. على سبيل المثال، في نيويورك، يمكن للمقيمين الذين يتجاوز دخلهم حدود ميديكيد أن يتأهلوا من خلال برنامج “الدخل الزائد” أو برنامج تقليص الإنفاق، عن طريق خصم النفقات الطبية مثل زيارات الأطباء، ووصفات الأدوية، أو الرعاية المنزلية من دخلهم حتى يصلوا إلى عتبات الأهلية. بمجرد الوصول إلى هذا المبلغ، تغطي ميديكيد الرعاية الإضافية لبقية الشهر.
توجد برامج مشابهة تعرف باسم “الاحتياج الطبي” في أكثر من 30 ولاية، مما يسمح للأشخاص الذين لديهم تكاليف رعاية صحية مرتفعة بالتأهل حتى لو كان دخلهم في البداية مرتفعًا جدًا.
يوصي كارلسون باستخدام موارد مثل Justice for Aging، ومؤسسة كايزر العائلية، وغيرها من المدافعين عن رعاية كبار السن على المستوى المحلي والولائي للمساعدة في تنقل هذه القضايا. وهناك أيضًا وكلاء في المدن والولايات يعملون مع ميديكيد لمساعدة العائلات في العملية.
بالنسبة لأولئك الذين لا يزالون بسنوات بعيدين عن الحاجة إلى رعاية nursing care، تأكد من إنشاء خطة طويلة الأجل لهذا النوع من الرعاية، خاصةً أن معظم الأمريكيين من المرجح أن يحتاجوا إلى مساعدات في الحياة اليومية في النهاية. إحدى الخيارات هي شراء سياسة للرعاية طويلة الأمد، والتي يتم شراؤها عادةً من قبل الأفراد أو العائلات في أواخر الأربعينات أو أوائل الخمسينات من العمر. يمكن أن تصل تكلفة السياسة التي تبلغ مئات الدولارات شهريًا إلى تغطية رعاية تكلف عشرات الآلاف من الدولارات سنويًا في المستقبل.
