التغييرات في نظام قروض الطلاب التي تم الإعلان عنها بهدوء في الميزانية الأخيرة أثارت ردود فعل صاخبة وغاضبة والتي أفسحت المجال لوستمنستر لمعرفة ما كان يعرفه أي شخص حصل على درجة علمية في العقد الأول من القرن الواحد والعشرين، وآباؤهم.
عبء الديون في تزايد، مما يضغط على العمال الشباب مع اقترابهم من ذروتهم في الكسب.
مع تأثر حوالي خمسة ملايين شخص، من المحتمل أن تتزايد ردود الفعل اعتبارًا من الشهر المقبل، عندما يحصل المقترضون على الشريحة الأخيرة من الإغاثة المرتبطة بالتضخم من المدفوعات قبل تطبيق تجميد لمدة ثلاث سنوات على عتبة الكسب، وذلك بعد إعلان ريتشيل ريفز في نوفمبر.
هنا، تشرح سكاي نيوز المشكلات، ومن يتأثر، وما الخيارات المتاحة للمساعدة في حل هذه الصعوبات.
من أين بدأت المشكلة…
في قلب الجدل توجد قروض الطلاب من النوع الثاني، التي تم تقديمها في عام 2012، عندما تضاعفت الرسوم الدراسية القصوى السنوية ثلاث مرات لتصل إلى 9000 جنيه إسترليني. كانت متاحة حتى عام 2023.
حوالي خمسة ملايين طالب لديهم قرض من النوع الثاني وتعتبر الخطة مسؤولة عن حوالي 80% من مجموع 240 مليار جنيه إسترليني من قروض الطلاب في إنجلترا.
تُجمع المدفوعات مثل الضرائب وتُحدد بنسبة 9% من الدخل فوق عتبة معينة – التي تزيد قليلاً عن 29000 جنيه إسترليني اعتبارًا من أبريل.
تتزايد الفوائد على الدين المستحق بمعدل مقياس التضخم RPI (ليس CPI الذي عادةً ما يكون أقل تكلفة والذي تفضله الحكومة في حسابات أخرى)، حاليًا بنسبة 3.2% بالإضافة إلى 3% تصل، اعتمادًا على الدخل – شروط أكثر تكلفة بكثير من قروض الخطة 1 السابقة.
بعد 30 عامًا، إذا لم يتم سداد الدين، يتم إلغاء الرصيد.
ألم نكن هنا من قبل؟
بالإضافة إلى كونها أكثر تكلفة، تغيرت شروط النوع الثاني مرارًا وتكرارًا في السنوات الأخيرة. أضافت حكومة بوريس جونسون الـ 3% الإضافية إلى RPI في 2022 وجمدت العتبات، والتي أعادتها الآن السيدة ريفز بعد فترة ذوبان قصيرة.
لماذا عتبة الكسب؟
الغرض من عتبة الكسب، وما يجعل قرض الطالب مختلفًا عن الاقتراض العادي، هو حماية ذوي الدخل المنخفض من الحاجة إلى سد المدفوعات قبل أن يتمكنوا من تحمل ذلك. من خلال تجميد العتبة، زاد وزير المالية من المدفوعات لجميع المقترضين.
تحسب معهد الدراسات المالية (IFS) أن المدفوعات مدى الحياة للقروض سترتفع بمتوسط 3000 جنيه إسترليني، مع تأثر ذوي الدخل المنخفض بشكل سلبي، حيث يواجهون زيادات تصل إلى 5000 جنيه إسترليني، بينما يدفع أصحاب الدخل العالي 700 جنيه إسترليني إضافية فقط.
المشكلة الكبيرة…
حتى عندما يبدأون في السداد، فإن الواقع بالنسبة لمعظم المقترضين هو أن القرض المستحق ينمو بسرعة أكبر بكثير مما يستطيعون سداده. في العام الماضي، تمت إضافة 15 مليار جنيه إسترليني كفائدة إلى سجل القروض مقابل 5 مليارات جنيه إسترليني من المدفوعات.
على عكس قرض بنك، حيث يمكن تحديد المدة والإجمالي المدفوع، قروض الطلاب متغيرة للغاية وتعتمد على الظروف الشخصية. يمكن لشخصين يقترضان نفس المبلغ من المال أن يسددوا مبالغ مختلفة تمامًا على مدى مسيرتهما المهنية.
اقرأ المزيد من سكاي نيوز:
لحظة حاسمة عندما تفرض المملكة المتحدة رسومًا على الصلب
البطالة تتعثر عند أعلى مستوى لها خلال خمس سنوات
لا يعمل هذا مع أي شخص
مجموعة ريثينك ريبيمينتس، وهي مجموعة حملت مقترحات لتغييرات جذرية في النظام، قامت بنمذجة سيناريوهات سداد متنوعة تظهر كيف تختلف الظروف بشكل واسع.
في نماذجهم، الشخص ذو الدخل المنخفض الذي يقترض 43000 جنيه إسترليني ويبدأ براتب سنوي قدره 15000 جنيه إسترليني، يرتفع إلى 85000 جنيه إسترليني على مدى مسيرته المهنية، سيعيد سداد 36000 جنيه إسترليني فقط. في المقابل، سيتضخم دينهم المستحق، مع أكثر من 100000 جنيه إسترليني محذوفة.
شخص ذو دخل متوسط يأخذ نفس القرض 43000 جنيه إسترليني ولكن لديه راتب قدره 21000 جنيه إسترليني يرتفع إلى 110000 جنيه إسترليني، سيعيد سداد حوالي ضعف المبلغ، أكثر من 70000 جنيه إسترليني. يبدأ فقط في تقليل إجمالي الدين بعد 25 عامًا، وسيتم شطب 90000 جنيه إسترليني.
شخص لديه راتب يبدأ من 27000 جنيه إسترليني ويصل إلى 142000 جنيه إسترليني سيدفع أكثر من 120000 جنيه إسترليني، أربعة أضعاف ما سيدفعه ذو الدخل المنخفض، بنفس 43000 جنيه إسترليني من الاقتراض، وحتى هؤلاء لن يتخلصوا من الدين بالكامل.
تحدي خفض رصيد القرض يتضح من حقيقة أن خريجًا يبدأ حياته العملية بمتوسط دين طالب قدره 53000 جنيه إسترليني يجب عليه أن يكسب 66000 جنيه إسترليني قبل أن يسدد أكثر مما يفرض عليه من الفوائد.
آلية سداد “ضريبة الخريجين” أيضًا تضع المقترضين تحت ضغوط معدلات ضريبة هامشية عقابية. عندما يتجاوزون العتبة الأولية للأرباح، يواجهون معدلًا هامشيًا بنسبة 38%، مع خصم القرض بنسبة 9% والذي يضاف إلى ضريبة الدخل وPAYE.
عندما تتجاوز الأرباح 50000 جنيه إسترليني، وهو العتبة لمعدل ضريبة الدخل المرتفع، يواجه المقترضون من النوع الثاني معدلًا هامشيًا قدره 51% بمجرد أخذ خصم القرض في الحسبان، مما يعني أنهم يحتفظون بأقل من نصف كل جنيه إضافي يكسبونه.
إضافةً إلى ذلك، فإن تكاليف الإسكان ورعاية الأطفال أكثر حدة مما كانت عليه في جيل آبائهم، ومن غير المستغرب أن يشعر الخريجون الذين اعتقدوا أن الدرجة العلمية قد تفتح لهم الطريق نحو مستقبل مزدهر بالضغط والغضب.
الحكومة لم تتراجع بعد
بينما دافعت وزيرة المالية عن تغييراتها باعتبارها “عادلة”، قال رئيس الوزراء الشهر الماضي إن الحكومة ستبحث سبل جعل نظام القروض “أكثر إنصافًا”.
لم يقدم وزارة الخزانة إرشادات حول تقدم أي مراجعة، ومن غير الواضح أين يقع الموضوع ضمن قائمة الأولويات السياسية.
ما التغييرات التي يمكن إجراؤها؟
اقترحت كلا الحزبين الرئيسيين المعارضين تغييرات. حزب المحافظين يريد العودة إلى RPI دون الـ 3% الإضافية، وهي خطوة لن تخفض المدفوعات الآن لكنها ستقلل من المساهمات مدى الحياة، بتكلفة على الخزانة تقدرها IFS بـ 3 مليار جنيه إسترليني.
أما الليبراليون الديمقراطيون، الذين تعرضوا لحروق جراء التراجع عن معارضتهم للرسوم الدراسية عندما كانوا في الحكومة، فسيرفعون العتبة بمتوسط الأجور، مما يقلل المدفوعات على المدى القصير والطويل، بتكلفة 4 مليار جنيه إسترليني.
ترغب مجموعة ريثينك ريبيمينتس في استعادة العتبة، لتحويل سعر الفائدة من RPI إلى CPI، وخفض معدل السداد إلى 5%. سيكون لذلك تأثير كبير على تقليل المدفوعات والتكاليف مدى الحياة، ويقدر IFS أن التكلفة ستكون حوالي 11 مليار جنيه إسترليني.
أي من هذه التغييرات ستخفف بعض الضغط على المقترضين وتشكل عودة أخرى، لكن لا شيء منها سيزيل التحدي الأساسي لتمويل التعليم العالي.
قد تشعر قروض النوع الثاني بأنها غير عادلة لكنها تعمل بالضبط كما هو مصمم. فهي تضع عبء دفع التكلفة عن درجة تعليمية على المستفيد، بدلاً من دافعي الضرائب غير الخريجين، وترتبط المدفوعات بالدخل.
مع قيام العديد من الجامعات بتشغيل عجز ودعم الطلاب الدوليين للرسوم الدراسية المحلية التي هي بالفعل منخفضة جدًا لتغطية تكلفة التعليم، يحتاج قطاع الجامعات إلى شخص ليدفع تكاليفه.
